外贸人都懂，客户说“我已经打款了”，但你账户里却半天没动静，这种焦虑感真的很难受。你盯着那张水单看了又看，心里打鼓：钱到底在哪？
其实在国际汇款里，水单只是申请，MT103才是发款实锤。
只有拿到这份银行报文，你才能真正查清楚——客户是不是已经付钱了，钱是不是还在路上，还是早就被银行卡住了。
所以，搞明白MT103，到底是每个外贸人都该掌握的收款“查账技能”。
一、什么是MT103？一句话解释：
你可以把它理解成国际汇款的“快递单号 + 发票”合体版，它是银行通过 SWIFT 系统发出去的报文，用来证明：
“这笔钱，我这边已经真的打出去了，往哪家银行发的、发了多少、谁来收，全都写得一清二楚。”
📌 所以，如果客户给你水单但你账户没动静，第一件事就是——
“麻烦你帮我从银行要一份 MT103 报文”
二、我自己的亲历：
有次客户发了个水单，说已经汇出，但我这边等了3天都没到账。
联系银行后，对方说：“给我们MT103报文，我们查一下汇款状态。”
当时我才意识到，水单只是申请汇款的凭证，而不是执行汇款的证明。
而MT103这个报文一查——32A栏显示的起息日是客户说完“我打款啦”的两天之后。
也就是说，客户确实申请了，但银行拖了两天才真正打出去。
三、 MT103包含了什么信息？
它不是一张图，而是一份标准格式的金融电文，看起来像这样👇
汇款金额、币种、日期
汇款人、收款人姓名和账号
汇款银行和收款银行的SWIFT代码
中间行（如果有）
手续费承担方式
汇款附言、交易编号等
说白了，这就是银行和银行之间传递“我汇了钱”的正规文书。
四、 MT103字段中文释义表格（干货收藏）
字段代码
字段名称
含义说明
:20
报文参考号
银行生成的唯一编号，用于追踪这笔交易
:23B
银行操作代码
通常为 CRED，代表“信用转账”
:32A
起息日/币种/金额
汇款行实际发款时间 + 币种 + 金额（核心字段）
:50K
汇款人信息
包括汇款人名称、地址等
:52A
汇款行 SWIFT Code
发起汇款的银行代号
:56A
中间行（选填）
汇路中转银行（如非直连需要此字段）
:57A
收款人账户行代码
收款银行的SWIFT代码
:59
收款人信息
收款人名称、账号
:70
汇款附言
发票号、货号等自由备注字段
:71A
手续费承担方式
OUR（汇款人承担）/ BEN（收款人承担）/ SHA（各付各的）
✅ 重点关注：
32A栏（起息日）：查汇款行真正打款时间，有时比水单晚几天；
71A栏（手续费）：查是不是被收款银行扣了手续费导致金额变少；
56A/57A：判断中间行是否处理、钱是否卡在路上。
五、 实战场景：什么时候必须要MT103？
场景1：客户说打款了，但你一直没收到
👉 第一时间让客户向银行索取 MT103，核对 32A 起息日，查实际发款时间。
有时候钱还卡在中间行，银行根本没执行汇出。
场景2：退款、查账、延误、跨境纠纷
👉 MT103是唯一能查出汇款路径和“卡在哪一站”的报文，谁也赖不掉。
特别是中东、拉美、俄罗斯方向的单子，汇路复杂，必须靠它查账。
场景3：配合退税、入账凭证、审计核查
👉 水单不是正式凭证，审计和退税用不上，必须提供 MT103 才能证明资金真实入账。
六、 一个收款建议：
如果客户汇款超过2个工作日没到账，别光等，也别再盯水单看了。
👉 直接说这句话：
"Please ask your bank to provide a copy of the SWIFT MT103 message."
然后把那份 MT103 拿来给银行一查，基本就知道钱卡在哪了。
七、 最后小结：
MT103 = 国际汇款的标准报文 + 交易收据
没有 MT103，就没有真正“打出款”的凭证
外贸人只看水单是远远不够的，真正的查账凭据必须是 MT103
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